🏦 住宅ローンの毎月の返済額はどう決まる？元利均等返済の基本

2026-06-09

住宅ローンや車のローンを組むとき、いちばん気になるのが「毎月いくら返すのか」。これは借入額・金利・返済期間の3つで決まります。

元利均等返済とは

日本のローンで最も一般的なのが「元利均等返済」。毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方式で、家計の見通しが立てやすいのが利点です。返済初期は利息の割合が多く、後半になるほど元金の割合が増えていきます。

返済額は、借入額・月利（年利÷12）・返済回数（年数×12）から決まります。式は少し複雑ですが、ポイントは「金利が低いほど、また期間が短いほど、総返済額（元金＋利息の合計）が小さくなる」ことです。

たとえば3,000万円を年利1.5%・35年で借りると、月々約9.2万円、総返済額は約3,858万円。このうち約858万円が利息です。

期間を延ばすと毎月の返済は楽になりますが、利息の合計は増えます。逆に短くすると月々は重くなる代わりに総額は減ります。

ローン返済計算ツールで借入額・金利・年数のスライダーを動かすと、毎月の返済額と利息総額がリアルタイムに変わります。条件を比べて、無理のない返済計画を立ててください。