📈 複利とは？単利との違いと「72の法則」をやさしく解説

2026-06-17

「複利（ふくり）は人類最大の発明」という言葉を聞いたことがあるかもしれません。複利とは、利息にもさらに利息がつく増え方のこと。仕組みを知ると、長く積み立てるほど差が大きく開く理由が見えてきます。

単利と複利の違い

• 単利：最初の元本に対してだけ利息がつく。利息は毎年同じ額。
• 複利：元本＋これまでの利息の合計に対して利息がつく。利息が利息を生むので、雪だるま式に増える。

たとえば100万円を年利5%で運用すると、1年目の利息はどちらも5万円。しかし2年目、単利はまた5万円ですが、複利は105万円に対して5%＝5万2,500円。この差が年々開いていきます。

複利の計算式

1年に1回利息がつく（年複利）の場合、元利合計 ＝ 元本 ×（1 ＋ 年利）の「年数」乗です。式で書くと、元利合計 ＝ 元本 ×（1＋r）ⁿ（r＝年利、n＝年数）。

100万円を年利5%・20年なら、100万 ×（1.05）²⁰ ≒ 265万円。元本100万に対して、利息だけで約165万円増える計算です。単利なら利息は5万×20＝100万なので、複利の威力がはっきり分かります。

72の法則：2倍になる年数がすぐ分かる

複利でお金がおよそ2倍になる年数は、「72 ÷ 金利(%)」でざっくり計算できます。これが72の法則です。

• 年利3% → 72 ÷ 3 ＝ 約24年で2倍
• 年利5% → 72 ÷ 5 ＝ 約14.4年で2倍
• 年利6% → 72 ÷ 6 ＝ 約12年で2倍

逆に「10年で2倍にしたい」なら、72 ÷ 10 ＝ 約7.2%の利回りが必要、と逆算もできます。なぜ72かというと、複利で2倍になる正確な年数は数学的に「約69.3 ÷ 金利」なのですが、72は2でも3でも4でも6でも割り切れて暗算しやすいため、近似として広く使われています。

毎月の積立なら「毎月複利」

実際の投資信託やつみたて投資では、毎月コツコツ積み立て、利息（運用益）も毎月のように再投資されます。複利計算ツールは、初期金額・毎月の積立額・年利・年数を入れると、毎月複利で最終金額と「自分で出した元本」「増えた運用益」の内訳まで試算できます。スライダー感覚で年利や年数を変えると、複利の効き方が体感できます。

ローンの利息も同じ仕組み

複利は「増やす」だけでなく「借りる」側にも働きます。住宅ローンやリボ払いの利息も、残高に対して利息がつく複利的な計算です。借入額・金利・期間から返済額を見るならローン返済計算ツールも合わせてどうぞ。増やす力と同じだけ、借金も膨らむ点には注意が必要です。

よくある質問

Q. 単利と複利はどれくらい差がつく？ A. 期間が短いと差は小さいですが、年数が長くなるほど複利が加速度的に有利になります。年利5%・20年なら、100万円は単利で約200万円、複利で約265万円と、利息だけで約65万円の差がつきます。

Q. 72の法則は正確？ A. あくまで暗算用の近似です。正確には「2倍になる年数 ≒ 69.3 ÷ 金利(%)」ですが、72は割り切れる数が多く計算しやすいため、目安として広く使われています。金利が極端に高い場合は誤差が大きくなります。

Q. 積立投資の複利を試算するには？ A. 複利計算ツールに初期金額・毎月の積立額・年利・年数を入れると、毎月複利での最終金額と運用益の内訳が出ます。なお税金（運用益への約20%）や手数料、利率の変動は含まない概算です。

※本記事は複利の考え方の解説であり、特定の金融商品や投資成果を推奨・保証するものではありません。