🏦 住宅ローンの選び方｜変動金利と固定金利の違い・元利均等と元金均等

2026-06-11

住宅ローンを組むとき、最初に迷うのが「変動金利か固定金利か」「返済方式はどうするか」です。金利が上昇傾向にある今、選び方の基本を整理します。

変動金利と固定金利の違い

• 変動金利：市場金利に応じて返済中も金利が見直されます（半年ごとなど）。当初の金利は低いものの、将来上がるリスクがあります。2026年時点の主要銀行は最優遇でおおむね年0.9〜1.1%台です。
• 固定金利（全期間固定・フラット35など）：借入時の金利が完済まで変わりません。返済額が読めて安心ですが、当初金利は変動より高めです。2026年6月のフラット35はおおむね年3.2%前後です。

金利が上昇しやすい局面では、「返済額の見通しを優先するなら固定」「当初の負担を抑えたいなら変動（上昇余地に注意）」が基本的な考え方です。

元利均等返済と元金均等返済

• 元利均等返済：毎月の返済額（元金＋利息）が一定。家計の見通しが立てやすく、最も一般的です。
• 元金均等返済：毎月返す元金が一定で、返済が進むほど利息が減り月々の額が下がります。総利息は元利均等より少ない一方、初期の負担が重くなります。

総返済額で比べる

金利が低いほど、また期間が短いほど総返済額（元金＋利息）は小さくなります。借入額・金利・年数から毎月の返済額と利息総額を試算するならローン返済計算が便利です。返済額がどう決まるかは住宅ローンの毎月の返済額はどう決まる？で詳しく解説しています。変動を選ぶ場合は、金利が1〜2%上がった想定でも返せるかを必ず確認しましょう。

よくある質問

Q. 変動金利と固定金利はどっちがいい？ A. 一概には言えません。返済額の確実性を重視するなら固定、当初負担を抑えたいなら変動が基本ですが、変動は将来の金利上昇リスクがあります。上昇しても返せる範囲かで判断しましょう。

Q. 元利均等と元金均等の違いは？ A. 元利均等は毎月の返済額が一定で見通しやすく一般的。元金均等は総利息が少ない代わりに初期負担が重い方式です。

※金利は金融機関・時期により変わります。本記事は一般的な情報で、実際の借入条件・最新金利は各金融機関でご確認ください。重要な判断は専門家にご相談ください。